教育儲蓄 豐儉由人

investment tips 於 06/09/2019 發表 收藏文章

文:香港財務策劃師 — 鄧守樂
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相信家長們的其中一個最大心願就是為子女準備好理想的教育,不過,若然大家意欲計劃子女到海外升學,便會發現現時海外升學所需的儲備動輒需過百萬元,即使留港升學也最少要數十萬元,還未計算未來十多年的通脹。
所以筆者不時都會收到家長的查詢,他們最關心的都是該如何準備好教育基金。坦白說,教育基金沒有最好的方案,因為可選擇的工具太多,故此要視乎家長的目標回報和風險取向,豐儉由人。
一般來說,巿場上被選擇為教育基金的工具有幾種:
第一種是比較保守的選擇,家長可透過保險公司的儲蓄計劃來作為教育基金,這類型計劃入場費低,有些低至每月數百元,有保證和非保證的部分,回報介乎於每年3–5%,這種教育基金比較適合追求穩定的家長,只要每年或每月定期供款,就可以確保若干年後可準時取回預期回報,不用承受股票巿場的風險,但要注意儲蓄計劃的非保證部分實際派息率和預期派息率有機會不同,故有需要比較不同保險公司過往派息表現。
第二種則是比較進取的選擇,相對適合熟悉投資的家長們,這類投資型教育基金入場費由約一千元至數千元不等,透過平均成本法去儲蓄,同時降低投資時入巿的風險,以爭取較一般儲蓄計劃高的回報,當然也有相對應的風險,無論家長選擇透過月供股票還是月供基金,由於是作為將來教育的用途,投資組合須定期檢視及應於子女入學前的數年開始轉為低風險的投資組合,以減低不確定性。
第三種是相對另類的選擇,比較適合稅階較高的家長,最近政府正推廣可扣稅的延期年金,這種方法的回報有相當高的保證成分,而重點是可以每年最多節省$10,200的稅款,十年的話便可節省$102,000稅款了,變相就是回報的一部分,而且是保證可以每年取得,若然兩夫妻都是高收入人士,則可雙倍享有這種優惠,故此,這另類方法既可十數年後取回作子女教育開支,又可留給自己作退休用途。
當然,也可以用組合型式去準備教育基金,最近有個案就是家長於子女出生後把$5,000儲入保險公司的儲蓄計劃,同時把$5,000儲入月供基金 (假設每年淨回報平均為9%),供款年期為10年,於子女18年後入讀大學時,前者預計可取回約$113萬,後者則預計可取回約$143萬,所以根據現行計劃,子女介時入讀大學可一共約有$256萬的儲備去應付當時的學費和生活費。
總括來說,三種方法各適合不同的家長,建議家長們於選擇工具前衡量自己的儲蓄目標和負擔能力,要知道不同的升學地區有著不同的預算開支,若然不太熟悉相關資訊,則應尋求專業人士的意見。


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