退休教師如何安排650萬退休金?

investment tips 於 17/07/2019 發表 收藏文章
text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
退休老師 Mary Lee
年齡: 60歲
家庭狀況:
— 已婚;同齡丈夫仍未退休,計劃工作至65歲,收入足夠基本家庭開支
— 育有2子,大兒子已就業,小兒子於英國讀碩士
投資經驗:幾乎沒有
投資目標: 能夠每年收息,並在低風險下做到資産增值
這個個案的主人翁Mary像不少中産專業人士一樣,年青時因工作太忙而沒有投資,亦不喜歡在金錢上冒險,過去的收入都用於把自住樓供滿和供兩個兒子到英國升學。Mary退休收到一筆過650萬的退休金,筆者在跟Mary夫婦詳談後,發現他們有將退休金買樓收租的想法,因為他們希望退休後每月仍有現金收入;然而,由於目前樓價高企,加上考慮到成為「包租婆」後不能避免的開支,如管理費、維修費及物業稅等等,所以將買樓的計劃擱置並考慮其他投資工具。
經詳細討論過不同投資工具的利與弊,以及他們的喜好,取向及風險承受程度後,他們決定將退休金作以下分配:
現金150萬 — Mary需要預留50萬給在英國留學的兒子作為學費及生活費,另外100萬現金則預留為退休後的旅遊基金及以備不時之需。這筆錢Mary可按自己需要買入英鎊給兒子或其他外幣作未來旅行之用,可選取存款利息較高的銀行。
年金100萬 — 我們為Mary將100萬投資於私營年金,終身保證每年可收取5萬元;如受保人早逝,年金
利益將支付予受益人,保證派發總額不少於本金125%。此外,她更可以選擇有危疾條款的年金計劃,萬一不幸患上危疾,可以收取雙倍年金以解決部份醫療需要。
萬用壽險200萬 — 萬用壽險相對較年金靈活,可以只把利息提取而不影響本金。目前市場上的萬用壽險年利率約4%,如不提取可保留作滾存讓本金增長。將來Mary丈夫也退休後,可以每年提取8萬元作為生活費,做到食息唔食本。此外,有些萬用壽險會保證首3年的利息,儘管退保會收取費用,假設3年後需要用到大筆現金時,例如資助兒子結婚或買樓,仍可保證Mary到時候沒有損失到任何本金,讓她按需要將全部或部份本金提取。
美加土地投資100萬 — Mary過去沒有任何投資股票或基金的經驗,不想承受任何價格波動的風險,但她仍想作一些長線投資作資產增值。目前在美加都有不少土地發展投資計劃,由收購、發展和管理,都有專人負責,過去回報平均每年12%,即大約用6年時間就可以將本金翻一倍。這項投資可避免Mary當中因遇見價格上落而影響心情。
儲蓄計劃100萬 — 分紅保單長期的預期回報有5%以上;我們建議她選取作為另一項長線投資,將來退休開支增加後,可以從保單提取現金,否則,可用來將資產傳承給兩個兒子,百年歸老時,資產可達本金7倍之多。

香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
(轉載自港股策略王)
想了解專業意見?可以 Email : pearlcheng@ippfa.com.hk
IPP集團,新加坡大型財富管理辦公室(WMO)。2006年成立香港IPP,公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構,可以向客戶提供專業意見,為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
IPP集團網站:http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html

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