一覽市面上的儲蓄計劃

text by: 香港 IPP 集團助理副總裁－Phoebe Miu
市埸上的儲蓄戶口大致上分為四大類, 分別為：保證現金票卷計劃
儲蓄壽險計劃
年金計劃
投資連繫式壽險計劃

首先簡單說一下不同計劃的運作及特性

1.保證現金票卷計劃

這類計劃提供保證現金，所以風險成份較低，整體實際回報(因包含紅紅利/累積利息)比預期回報落差較少，同時計劃設為終身保障，為保戶提供終入息保障，基本提供

(i)現金價值(cash value)
(ii)保證現金(coupon)
有部份保險公司更會提供

(iii)周年紅利(annual bonus)
(iv)終期紅利/期滿紅利(terminal bonus)


2. 儲蓄壽險計劃

從儲蓄保單的結構看來，它較適合那些在特定時間內需要用到這筆錢的人, 而也同時在保單生效期間內保障需要保障的人士。

3. 年金計劃

年金是一種長期保險產品，可以幫助消費者把資金轉化為長期穩定現金收入，讓其有紀律地使用退休積蓄以應對長壽帶來的財務風險，在退休理財計劃中可起到重要作用。
4. 投資連繫式壽險計劃

投資連繫式壽險計劃是一種結合保障及投資元素的保險計劃。保費會用來購買保障及專業管理的基金單位。投資相連保險計劃的價值主要視乎所投資的基金單位價值。雖然它沒有保証現金成份, 但對有以下戶口要求的客戶來說是一個不錯的富財累積選擇。

a. 希望可以有彈性地選擇自己投資額的人士
b. 希望可以因應自己的財政狀況去更改自己投資額的人士
c. 期望可以因應自己的財政狀況去作出暫停投資的人士
d. 期望可以因應自己的風險接受程度去選擇自己基金組合的人士

當我們在坊間尋找財富累積工具去幫客人達成財務目標時, 到底應該怎去做選擇？我用以下一個例子去說明。
上個月有一位廿多歲剛畢業的女孩子來找我, 希望可以尋找合適的工具去幫自己做財富累積，亦見過不同公司的agent. Agent a說他公司的儲蓄計劃最好, Agent b又跟她說他公司的計劃拿了品牌獎, 令她越聽越亂。
當我們會面時, 我需要她回答我的問題只是：你進行財富累積的目的是什麼? 你有多想達成這目標? 你願意給自己多小時間去達成這目標? 為這目標你願意承受多小風險？

她的答案是希望在十年內有一筆可觀的資產去達成自己做老闆開花店的夢想, 她亦願意在這段時間內接受較高的风險去為自己爭取比一般戶口更高的回報。我跟她建議用投資相連的計劃模式去進行財富累積, 亦跟她分析運用這工具的利弊, 最後接受了我的建議。

這個例子說明了每位客人的需求都不同, 皇牌計劃亦不是人人都適合。就像我剛提及的那位客人, 如我介紹現金票卷計劃或儲蓄壽險計劃給她, 我相信到第十年時就連本金亦未可取回, 那又如何可以運用這資金去幫自己順利開花店？
總括而言, 我所提及的四類儲蓄戶口都有它的強弱處, 並沒有所謂最好的產品或計劃。我們是要在眾多理財產品中, 尋找最適合及能夠幫助自己達成財務目標的計劃

用一個較簡單的例子做總結：法拉利跑車是身份的象徵及品味的肯定, 平治家庭七人車是求實用及安全, 法拉利跑車及平治房車都有會有各自的捧場客。重點是, 一位更有財政能力的客人如需要一架高實用性及安全的車, 可以肯定法拉利跑車永遠都不會是他的選擇。

香港 IPP 集團助理副總裁－Phoebe Miu
想了解專業意見？可以 Email : phoebemiu@ippfa.com.hk
IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
IPP集團網站：http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html