計劃退休，公共年金以外有何選擇？

text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
說到退休，之前有不少朋友都對政府將會推出的公共年金充滿期望，希望可以和從前的公務員一樣享用長糧。一位65歲的男士，如一筆過投資100萬於公共年金，每月可以得到5800元直至終老；然而，社會上的回響以乎認為政府補貼不足以致回報不吸引，同時年青人並不能受惠於這項公共退休計劃。筆者認為時間是累積財富最大的本錢，面對不斷上脹的物價，及早計劃退休才是上策。對尚未退休的人士來說，選擇適合的投資產品和建立每月固定儲蓄習慣尤其重要。在股票和基金以外，私營年金及儲蓄計劃都是很好的選擇；由於這些計劃是由大型保險公司或主要金融機構營運，回報有一定程度保證。這些計劃背後的資金由專業人士管理，分散投資於不同國家及不同產業，相比投資於股票及基金，投資者不需要面對波幅上落的心理壓力。
購買私營年金或儲蓄計劃的另一好處是可以用月供或年供方式儲蓄，對於年青人來說，可以盡早按自己負擔能力為將來退休準備。假如有一位30歲的年青人希望於65歲起每月有5800元生活費，以通脹率3%計算，35年後即每月大約16000元；透過派息率4.5%的私營年金計劃，他每月只需要儲蓄2500元就可以達成目標。根據不同的儲蓄計劃的設計，參加者還可以有一定的提款彈性，以應付其他的儲蓄需要，例如置業、進修、創業資金等；有些年金計劃的設計還考慮到長者百年歸老後的財富傳承，除了可以選擇像傳統人壽一樣將未派發的年金一筆過給受益人外，還可以分期形式發放給指定受益人，變相達到信託效果。當然，如果到退休時只有相等於現時一百萬的價值的退休金，這筆錢對大部份人來說都不足以應付退休生活，所以及早養成儲蓄和投資習慣，先儲蓄後消費，對你日後的財務健康有很大的幫助。除了提高每月固定存款額，還可以透過延長存款期和選擇較高回報的投資產品去妥善準備你的退休金。若你不清楚自己需要為退休準備多少資金，建議你向財務策劃師尋求專業意見。

香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
(轉載自港股策略王)
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