按：本文來自訊聯數據寇向濤，微信：sorryedison
想必這兩天大家的朋友圈被Apple Pay刷爆了吧，關於Apple Pay會不會顛覆掉支付寶微信、Apple Pay會不會失敗，本文整理了一些問題以供參考。
| 關於Apple pay的幾個問題
1、捋清楚Apple Pay與銀聯雲閃付的關係
Apple Pay與銀聯雲閃付的關係可以這麼説，假設銀聯雲閃付是主公劉備的話，Apple Pay、Samsung Pay為旗下大將趙雲、馬超，未來會有越來越多的國產手機加入銀聯雲閃付，將成為移動支付市場中地地道道的閃付派。
2、非蘋果手機能用Apple Pay或類似刷手機支付嗎？
非蘋果手機是沒有ApplePay功能的，所以不能用，而即使是蘋果手機，也需要iPhone6、6S以上版本，5代可以搭配Apple Watch來實現蘋果支付。但是Android系列手機也有相應的閃付應用，比如三星手機有NFC功能的新款手機可支持Samsung Pay，其他品牌手機可以使用自有支付技術，均可以實現像ApplePay一樣的“刷手機”支付，前提是這項技術加入到中國銀行雲閃付中（貼片卡或者Sim pass等上代手機支付技術由於非常小眾就不在此摻和了）。
3、Apple Pay會顛覆支付寶、微信支付嗎？
首先説明的是ApplePay本身是一種支付技術或產品，它並不是像支付寶、財付通、百度錢包一樣是第三方支付，其次他本身沒有賬户體系及設計資金的清結算，與它們並不是一個維度的產物，你可以把Apple wallet理解為將你錢包中的銀行卡都虛擬化成一個APP，而刷卡行為變成“刷手機”，恩就這麼簡單。而支付寶、微信可以使用餘額支付，甚至包括生活繳費、基金理財、收發紅包等，這些都不會是Apple wallet所未來去涉及的。
的確，用户移動支付購物中一筆交易只會選擇一種支付方式，雖然他們產品不同，但按支付行為來講，ApplePay的出現會在支付手段上會給予用户新的選擇權。如此新潮的支付方式的確會吸引一大部分的年輕用户，而這批用户本身也是支付寶、微信支付的用户羣體，勢必會對支付寶和微信支付產生影響，包括精神上的。而且是在春節後支付寶和微信相繼“得罪”用户後。
今後在國內是以銀聯和銀行為代表的傳統金融機構陣營來利用ApplePay進行移動支付領域的開拓，只不過移動支付領域現在是由支付寶、微信支付這些互聯網陣營領軍的，熱空氣與冷空氣相遇勢必會產生一片雷陣雨，説道顛覆，科技領域的產品永遠是侵蝕大於顛覆，產品在用户手中還不會到非此既彼的激烈選擇面，因為不同的產品面對同樣的用户都存在很正常的重疊。
其次來説，支付寶和微信APP屬於跨平台應用，在所有用户終端中，適用ApplePay機型的用户則不會太多，對支付寶和微信支付產生的潮汐衝擊力有限。一般來講，支付寶和微信支付在掃碼場景和移動端支付中已經做的很不錯了，只要支付寶和微信不犯錯，（出現普遍較大的風險問題或者引起用户反感的行為，或者被央行沒收支付牌照等），依照現在的基量，後來者是比較難以全盤顛覆的。
4、Apple Pay支付流程
Apple Pay目前有兩種支付方式，一種為線下支付，通過NFC非接和指紋驗證“刷手機”；另一種是蘋果手機中App的支付，無需跳轉第三方支付應用即可立即支付。
5、Apple Pay與支付寶、微信產品體系綜合對比
説明：步驟計算方式為，Apple Pay無需開屏直接手機貼近支付為1個步驟完成（小額免密免簽下），支付寶步驟為手機開屏解鎖，打開App，點擊掃碼為3個步驟完成；微信支付步驟為打開手機屏解鎖，打開App，點擊左上角+號，選擇”收付款”，點擊“向商家付款”為5個步驟。
6、支付寶和微信也能像銀聯一樣使用Apple Pay技術嗎？
可以的，ApplePay已經與國際主流卡組織VISA、萬事達卡、美國運通等建立了接入合作。目前由於支付寶和微信線下商户數量以及受理終端等因素的門檻，出於現實考慮，蘋果肯定首先選擇技術成熟商户眾多的銀聯來合作，未來不排除ApplePay與支付寶、微信合作的可能性。
| Apple Pay的侷限性與上線後的一些問題
1.侷限性DNA
Apple Pay一上線就帶着其本身的侷限性，首先是專屬於蘋果手機用户中的6及6S以上用户羣體，非此類手機用户若為使用Apple Pay進行更換手機的將產生不低的成本。Apple Pay未來的鐵桿用户羣被侷限在國粉中，以及深度刷卡用户羣，和非支付寶、微信支付羣體，雖然後者比較少，而從支付寶和微信手中挖支付用户顯然是艱難的。
2.短期內受理商户不多
雖然説理論上有五百萬台QuickPass終端都可以在技術上支持Apple Pay，但目前看來並非所有支持QuickPass的POS機都可以受理Apple Pay，現在只有部分商户可以受理，短期還難以讓Apple Pay受理覆蓋到這全國三分之一的POS商户。
3.手機APP應用需經蘋果公司審批
APP端商户受理Apple Pay前提條件是蘋果需進行審批通過，不過這個要求是正常的，比線下的週期會更長。
4.指紋識別還需加油
指紋作為生物特徵，使得用户在使用Apple Pay時提升了安全保障，但自蘋果5S、6、6S系列手機的指紋HOME鍵卻然部分用户大吐苦水，日常中不少用户的手指由於濕、汗、乾的因素，往往無法通過TOUCH ID指紋的驗證。
5.復仇者聯盟營銷有點亂
銀行對於營銷力度其實是很大的，但是各自作戰，各銀行又營銷不一，而銀行客服對於其本行的營銷並不是，有用户聯繫多家銀行諮詢，客服表示均不知其本行活動情況，只得建議去官網了解。
6.最重要的是收銀員
收銀員很重要，很重要，很重要，可以説一個普遍的案例，就是有顧客跑到某商家要求收銀員刷手機支付，收銀員卻拿起了掃碼槍問你是用支付寶還是微信付款？很顯然，銀聯的這次諾曼底搶灘登陸讓很多用户絆倒在淺灘上。由於很多收銀員的培訓不及時以及甚至沒有培訓，用户喊出Apple Pay只能讓他們懵逼，即使再多的POS機支持，不會操作也難以滿足用户的消費衝動，甚至成為射倒用户熱情的最後一支箭。
| Apple Pay可以活多久？
支付寶和微信等掃碼派在線下的拓展走的山路，一方面鑼鼓喧天的宣傳用户用掃碼支付，補貼優惠，另一方面沒日沒夜的一家家培養商户，讓收銀員們一個個都學起來用掃碼槍，兩頭都要兼顧。銀聯是一馬平川，線下銀聯閃付派有着極佳的地緣優勢，只要POS機具支持Quick Pass，在理論上講都可以受理ApplePay，包含原本支持掃碼派的互聯網受理終端旺POS也已經支持ApplePay等閃付受理，讓銀聯省去了中間很多的環節，後期精力主要用來推廣ApplePay和雲閃付陣營中的Android系統的閃付即可。
當然，ApplePay及閃付派的路還有很長很長，它將面對的是支付寶十多年的支付體系建樹，以及多年無線端的遷移數億老用户，雙十二掃碼5折下的習慣逐步培養，超級APP微信中的微信支付，紅包大戰兩億+的綁卡，以及在支付寶、微信定期營銷日裏被無數折扣和優惠寵壞的用户。虎口奪肉何其難乎，更何況支付寶和微信經歷多年雙十一、紅包收發交易高峰的系統處理洗禮，服務運營能力和經驗也可以説是國內領先，再者還有百度錢包等其他第三方支付緊隨其後，移動支付市場本身就是個龍潭虎穴。
ApplePay目前產品體驗和安全上的確是佔優，但寵壞用户不只會輕易因此而“跳槽”，用户更喜歡實惠，面對BAT的紅包雨、隨機立減、折扣等“城牆”，若現在銀聯銀行們只是為打新產品間歇性營銷的話，單依託這款產品的優質估計難以提升用使用ApplePay的活躍度。還有一個很重要的因素是，收銀員會不會操作POS來受理ApplePay，收銀員的培訓等，銀聯銀行們需要跟進和投入的還有很多。
ApplePay會不會死？很難死，未來銀行的無卡化發展是趨勢，ApplePay正在全球蔓延發展，將有越來越多的國家支持它， 可以説ApplePay是全球閃付派燎原的星星之火，對它們來説極具意義性。
還有，即使ApplePay死了，閃付也會是未來。
補充：
1、蘋果會像支持Apple Pay的商户收取手續費嗎，或商户因此支出的交易費率的提升？
不會，由於中國和美國的支付市場定價機制不同，美國是市場化定價，而中國是由發改委統一管理刷卡交易手續費，雖然ApplePay 使用的是手機作為介質，但近場支付也需遵循《銀行卡收單管理辦法》的規範，固ApplePay所產生的費率與刷卡收單是一致的。蘋果所收取的交易處理費用均由銀聯和銀行分配。
2、Apple Pay可以綁兩個身份的持卡人的銀行卡嗎？
可以的，Wallet需要在綁卡時通過髮卡銀行所記錄的持卡人手機號發送驗證碼驗證，驗證成功即可綁定多人銀行卡，也就是説，你老婆可以把你的信用卡綁到她的手機上，只需將你卡面信息和背後的CVV碼提交，再看一眼髮卡銀行發送到你手機的驗證碼。而已經綁定在你手機裏的銀行卡就不能再綁定給別人。
3、這是給洋人賺錢啊！
請不要用蘋果手機向我發這個問題。
資料來源：雷鋒網
作者/編輯：寇向濤
想必這兩天大家的朋友圈被Apple Pay刷爆了吧，關於Apple Pay會不會顛覆掉支付寶微信、Apple Pay會不會失敗，本文整理了一些問題以供參考。
| 關於Apple pay的幾個問題
1、捋清楚Apple Pay與銀聯雲閃付的關係
Apple Pay與銀聯雲閃付的關係可以這麼説，假設銀聯雲閃付是主公劉備的話，Apple Pay、Samsung Pay為旗下大將趙雲、馬超，未來會有越來越多的國產手機加入銀聯雲閃付，將成為移動支付市場中地地道道的閃付派。
2、非蘋果手機能用Apple Pay或類似刷手機支付嗎？
非蘋果手機是沒有ApplePay功能的，所以不能用，而即使是蘋果手機，也需要iPhone6、6S以上版本，5代可以搭配Apple Watch來實現蘋果支付。但是Android系列手機也有相應的閃付應用，比如三星手機有NFC功能的新款手機可支持Samsung Pay，其他品牌手機可以使用自有支付技術，均可以實現像ApplePay一樣的“刷手機”支付，前提是這項技術加入到中國銀行雲閃付中（貼片卡或者Sim pass等上代手機支付技術由於非常小眾就不在此摻和了）。
3、Apple Pay會顛覆支付寶、微信支付嗎？
首先説明的是ApplePay本身是一種支付技術或產品，它並不是像支付寶、財付通、百度錢包一樣是第三方支付，其次他本身沒有賬户體系及設計資金的清結算，與它們並不是一個維度的產物，你可以把Apple wallet理解為將你錢包中的銀行卡都虛擬化成一個APP，而刷卡行為變成“刷手機”，恩就這麼簡單。而支付寶、微信可以使用餘額支付，甚至包括生活繳費、基金理財、收發紅包等，這些都不會是Apple wallet所未來去涉及的。
的確，用户移動支付購物中一筆交易只會選擇一種支付方式，雖然他們產品不同，但按支付行為來講，ApplePay的出現會在支付手段上會給予用户新的選擇權。如此新潮的支付方式的確會吸引一大部分的年輕用户，而這批用户本身也是支付寶、微信支付的用户羣體，勢必會對支付寶和微信支付產生影響，包括精神上的。而且是在春節後支付寶和微信相繼“得罪”用户後。
今後在國內是以銀聯和銀行為代表的傳統金融機構陣營來利用ApplePay進行移動支付領域的開拓，只不過移動支付領域現在是由支付寶、微信支付這些互聯網陣營領軍的，熱空氣與冷空氣相遇勢必會產生一片雷陣雨，説道顛覆，科技領域的產品永遠是侵蝕大於顛覆，產品在用户手中還不會到非此既彼的激烈選擇面，因為不同的產品面對同樣的用户都存在很正常的重疊。
其次來説，支付寶和微信APP屬於跨平台應用，在所有用户終端中，適用ApplePay機型的用户則不會太多，對支付寶和微信支付產生的潮汐衝擊力有限。一般來講，支付寶和微信支付在掃碼場景和移動端支付中已經做的很不錯了，只要支付寶和微信不犯錯，（出現普遍較大的風險問題或者引起用户反感的行為，或者被央行沒收支付牌照等），依照現在的基量，後來者是比較難以全盤顛覆的。
4、Apple Pay支付流程
Apple Pay目前有兩種支付方式，一種為線下支付，通過NFC非接和指紋驗證“刷手機”；另一種是蘋果手機中App的支付，無需跳轉第三方支付應用即可立即支付。
5、Apple Pay與支付寶、微信產品體系綜合對比
説明：步驟計算方式為，Apple Pay無需開屏直接手機貼近支付為1個步驟完成（小額免密免簽下），支付寶步驟為手機開屏解鎖，打開App，點擊掃碼為3個步驟完成；微信支付步驟為打開手機屏解鎖，打開App，點擊左上角+號，選擇”收付款”，點擊“向商家付款”為5個步驟。
6、支付寶和微信也能像銀聯一樣使用Apple Pay技術嗎？
可以的，ApplePay已經與國際主流卡組織VISA、萬事達卡、美國運通等建立了接入合作。目前由於支付寶和微信線下商户數量以及受理終端等因素的門檻，出於現實考慮，蘋果肯定首先選擇技術成熟商户眾多的銀聯來合作，未來不排除ApplePay與支付寶、微信合作的可能性。
| Apple Pay的侷限性與上線後的一些問題
1.侷限性DNA
Apple Pay一上線就帶着其本身的侷限性，首先是專屬於蘋果手機用户中的6及6S以上用户羣體，非此類手機用户若為使用Apple Pay進行更換手機的將產生不低的成本。Apple Pay未來的鐵桿用户羣被侷限在國粉中，以及深度刷卡用户羣，和非支付寶、微信支付羣體，雖然後者比較少，而從支付寶和微信手中挖支付用户顯然是艱難的。
2.短期內受理商户不多
雖然説理論上有五百萬台QuickPass終端都可以在技術上支持Apple Pay，但目前看來並非所有支持QuickPass的POS機都可以受理Apple Pay，現在只有部分商户可以受理，短期還難以讓Apple Pay受理覆蓋到這全國三分之一的POS商户。
3.手機APP應用需經蘋果公司審批
APP端商户受理Apple Pay前提條件是蘋果需進行審批通過，不過這個要求是正常的，比線下的週期會更長。
4.指紋識別還需加油
指紋作為生物特徵，使得用户在使用Apple Pay時提升了安全保障，但自蘋果5S、6、6S系列手機的指紋HOME鍵卻然部分用户大吐苦水，日常中不少用户的手指由於濕、汗、乾的因素，往往無法通過TOUCH ID指紋的驗證。
5.復仇者聯盟營銷有點亂
銀行對於營銷力度其實是很大的，但是各自作戰，各銀行又營銷不一，而銀行客服對於其本行的營銷並不是，有用户聯繫多家銀行諮詢，客服表示均不知其本行活動情況，只得建議去官網了解。
6.最重要的是收銀員
收銀員很重要，很重要，很重要，可以説一個普遍的案例，就是有顧客跑到某商家要求收銀員刷手機支付，收銀員卻拿起了掃碼槍問你是用支付寶還是微信付款？很顯然，銀聯的這次諾曼底搶灘登陸讓很多用户絆倒在淺灘上。由於很多收銀員的培訓不及時以及甚至沒有培訓，用户喊出Apple Pay只能讓他們懵逼，即使再多的POS機支持，不會操作也難以滿足用户的消費衝動，甚至成為射倒用户熱情的最後一支箭。
| Apple Pay可以活多久？
支付寶和微信等掃碼派在線下的拓展走的山路，一方面鑼鼓喧天的宣傳用户用掃碼支付，補貼優惠，另一方面沒日沒夜的一家家培養商户，讓收銀員們一個個都學起來用掃碼槍，兩頭都要兼顧。銀聯是一馬平川，線下銀聯閃付派有着極佳的地緣優勢，只要POS機具支持Quick Pass，在理論上講都可以受理ApplePay，包含原本支持掃碼派的互聯網受理終端旺POS也已經支持ApplePay等閃付受理，讓銀聯省去了中間很多的環節，後期精力主要用來推廣ApplePay和雲閃付陣營中的Android系統的閃付即可。
當然，ApplePay及閃付派的路還有很長很長，它將面對的是支付寶十多年的支付體系建樹，以及多年無線端的遷移數億老用户，雙十二掃碼5折下的習慣逐步培養，超級APP微信中的微信支付，紅包大戰兩億+的綁卡，以及在支付寶、微信定期營銷日裏被無數折扣和優惠寵壞的用户。虎口奪肉何其難乎，更何況支付寶和微信經歷多年雙十一、紅包收發交易高峰的系統處理洗禮，服務運營能力和經驗也可以説是國內領先，再者還有百度錢包等其他第三方支付緊隨其後，移動支付市場本身就是個龍潭虎穴。
ApplePay目前產品體驗和安全上的確是佔優，但寵壞用户不只會輕易因此而“跳槽”，用户更喜歡實惠，面對BAT的紅包雨、隨機立減、折扣等“城牆”，若現在銀聯銀行們只是為打新產品間歇性營銷的話，單依託這款產品的優質估計難以提升用使用ApplePay的活躍度。還有一個很重要的因素是，收銀員會不會操作POS來受理ApplePay，收銀員的培訓等，銀聯銀行們需要跟進和投入的還有很多。
ApplePay會不會死？很難死，未來銀行的無卡化發展是趨勢，ApplePay正在全球蔓延發展，將有越來越多的國家支持它， 可以説ApplePay是全球閃付派燎原的星星之火，對它們來説極具意義性。
還有，即使ApplePay死了，閃付也會是未來。
補充：
1、蘋果會像支持Apple Pay的商户收取手續費嗎，或商户因此支出的交易費率的提升？
不會，由於中國和美國的支付市場定價機制不同，美國是市場化定價，而中國是由發改委統一管理刷卡交易手續費，雖然ApplePay 使用的是手機作為介質，但近場支付也需遵循《銀行卡收單管理辦法》的規範，固ApplePay所產生的費率與刷卡收單是一致的。蘋果所收取的交易處理費用均由銀聯和銀行分配。
2、Apple Pay可以綁兩個身份的持卡人的銀行卡嗎？
可以的，Wallet需要在綁卡時通過髮卡銀行所記錄的持卡人手機號發送驗證碼驗證，驗證成功即可綁定多人銀行卡，也就是説，你老婆可以把你的信用卡綁到她的手機上，只需將你卡面信息和背後的CVV碼提交，再看一眼髮卡銀行發送到你手機的驗證碼。而已經綁定在你手機裏的銀行卡就不能再綁定給別人。
3、這是給洋人賺錢啊！
請不要用蘋果手機向我發這個問題。
資料來源：雷鋒網
作者/編輯：寇向濤
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