直到今年 WWDC 開發者大會，事實走向了相反的方向。蘋果推出了先買後付服務 Apple Pay Later，人們可以在下單選擇無息分期付款，收貨後在六週內分四期支付完。

先買後付本質上是一款小額貸款服務，為了保證還款，蘋果必然要審查消費者的信用與財務情況，比如 Apple ID 相關的交易數據等。
根據 CNBC 報道，在 Apple Pay Later 服務上，蘋果並沒有選擇像銀行這種成熟的金融機構，而是通過子公司運營。

▲ Apple Pay Later

以往 Apple Pay 還只是消費者和銀行之間的支付管道，現在有了 Apple Pay Later，蘋果搖身一變，成了放貸人，這家科技公司，越來越像一家銀行了。
先買後付，讓「年輕人」花錢如流水

先買後付（BNPL）是海外近年來興起的一種新型支付方式，即人們可先下單、收貨後再分期付費，一般分為 4 期，不收取任何利息、手續費，逾期費用也比較低，大多在 10 美元以內。

寬鬆的付款週期、較低的逾期費用、針對小額支付設計，對比信用卡先買後付的支付條件要寬鬆多了，自然會受到消費者歡迎。

再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作為先買後付領域的知名公司，都會在消費者下單後就為商家結清款項，減輕商家資金壓力。


在消費者和商家的雙重支持下，先買後付就如同一隻猛虎入羊羣，迅速成了在線支付領域的新星，Adidas、IKEA、Zara，你所熟知的海外品牌們幾乎都接入了先買後付服務

根據媒體 SFgate 報道，人們在先買後付服務 Affirm 上平均單次花費 365 美元，而 2020 年美國平均單次購物價格為 100 美元，數據基本和 Klarna、Afterpay 等公司披露的類似。

即便單次額度小，但頻率高，總交易額也就高了，SFgate 還提到 Z 世代（約為 1995 年至 2012 年出生的人）更偏向先買後付服務。


數字支付的流行，極大地降低了花錢的「儀式感」，以往花 1 萬塊，要從包裏拿出厚厚的一沓錢，而數字支付僅僅需要輸入幾個數字。

支付更快，對錢的感知更弱，下單付費也就更多了。

因此，即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先買後付公司對商家抽成較高，接入服務的商家仍連綿不絕。

蘋果進入先買後付領域，推出 Apple Pay Later，是進攻也是防禦。

▲ PayPal 也推出了先買後付服務 PayPay In 4

Apple Pay 雖然作為支付方式被近 90% 的美國零售商家認可，接入了相應的服務，但商家支持並不代表人們會用，蘋果還是要面對 PayPal、 Klarna 等數字支付公司的競爭。

今年 3 月，蘋果收購了一家可以基於公開銀行數據評估信用的金融公司 Credit Kudos，這也被業界視作進入先買後付領域前的準備，用於加強信用審查，不同於 Shein 等電商平台，蘋果將整個貸款流程牢牢掌握自己手中。

iPhone 和 Apple ID 賬號連接了應用生態，也讓蘋果掌握了大量的消費數據，將其作為信用證明加入到審核流程中幾乎是順其自然的。


按照官網的介紹，蘋果會在今年秋季在美國等國家和地區上線 Apple Pay Later 服務，人們下單後可以分 4 期付費，沒有利息和其他手續費，使用之前要先完成審核，不過需要注意的是該服務暫時僅支持應用內消費和基於 Apple Pay 的網絡消費。

根據華爾街日報，Apple Pay Later 的初始額度為 1000 美元，和大多數先買後付的初始額度相同，金額小、賬期短也是蘋果一反常態，願意進入借貸領域的原因。

iPhone 在美國智能手機市場的佔有率高達 51%，而 Apple Pay Later 的目標用户正是他們。


iPhone 的高保有量以及配套的應用、硬件產品生態吸納了大量用户，強粘性與生態壁壘，讓蘋果能更輕鬆地將這些用户引入到 Apple Pay Later 等自營服務當中。

即便是 iPhone 12、iPhone 13 接連大賣，服務在蘋果財報中的營收仍然在繼續提升，蘋果 2022 年第二季度財報顯示服務類營收達 198.21 億美元，而去年同期為 169.01 億美元，蘋果顯然有意讓 Apple Pay Later 為服務業務再加一把火。

▲ 蘋果此前推出 Tap to Pay，兩台 iPhone 輕碰就可以交易，進一步降低支付成本

無論工具還是社交 app，你幾乎可以在互聯網的每一個入口看見「借貸」服務，作為移動互聯網的開啓者之一，蘋果也不能免俗，哪怕 Apple Pay Later 僅僅是小額借貸。

借錢，是要還的

先買後付服務對於推廣 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料滿滿的助推火箭，用好了就一飛沖天，沒用好就只能自嘗苦果了，

Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例，先買後付服務為它們佔領了市場，但當潮流褪去後，問題也顯露了出來

Klarna 的官網有一張特別傳神的宣傳照片，一隻擁有四個口的咖啡壺，分別向四個杯子裏倒咖啡，像極了先買後付服務的定義。
▲ 圖片來自：Klarna

只是，並不是每個人的錢包，都足夠同時倒滿四杯咖啡。

專門研究貸款的機構 Debthammer 曾在美國進行隨機調查，發現近 32% 的人無法償還先買後付服務的小額貸款，一部分人甚至要從水電、房租費用中扣除費用抵扣，影響到了日常生活。
先買後付服務用靈活的賬期和極低的逾期費用，極大地降低了花錢壓力，人們在不知不覺間就超支了。


月初花錢有多爽，月末還錢就有多痛苦。

很快，逾期潮引發了一系列連鎖反應，首先坐不住的是信貸公司，Experian、Equifax 等信貸公司表示希望將先買後付的消費記錄納入個人信用報告。
蘋果雖然表示 Apple Pay Later 不會納入個人信用報告當中，但難保以後不會變，畢竟公司之外還有立法，英國政府在去年就表示將針對先買後付公司設立更嚴格的監管政策。

先買後付火得太快，互聯網科技在高速傳播方面有着天然的優勢，近幾年來類似的服務已經走向全球，速度快到人們還沒來得及全面認識先買後付，就已經開始超支和逾期了。

▲ 你的快遞盒是不是也「堆積如山」

儘管先買後付多為小額信貸，但並不意味風險比大額信貸低，如真的全面納入信用報告，極有可能會影響人們之後的房貸、車貸等。

消費者們要的不僅僅是下單一時爽，更是花錢有道，先買後付服務商們在鼓勵消費之外，應該提供更詳細、更顯眼的風險提示。告訴人們他們不僅僅是分期消費，更是在借貸，無論額度有多小，按期還款很重要。

蘋果曾在借貸門外躊躇了好幾年，相信不會不知道這個道理，便捷的消費支付服務固然好，收支有度同樣重要。


資料來源：愛範兒（ifanr）